Schuldhulpverlening en private lease: kan het contract blijven doorlopen?

Stel je voor: je rijdt in een gloednieuwe elektrische BMW iX of een luxe Mercedes EQE via private lease. Dan gebeurt het ondenkbare: je baan verdwijnt, je relatie strandt of je raakt in financiële problemen. Je leasecontract loopt nog twee jaar door. Paniek? Misschien niet.

In Nederland is het vaak mogelijk om bij schuldhulpverlening of persoonlijk faillissement je private leasecontract voort te laten lopen, zolang je aan bepaalde voorwaarden voldoet.

In dit artikel leg ik je uit hoe dat werkt, wat je rechten zijn en hoe je voorkomt dat je zonder auto komt te zitten.

Private lease en schuldhulpverlening: hoe zit het?

Private lease valt onder de Wet op het financieel toezicht. Dat betekent dat je leasecontract als een consumentenkrediet wordt gezien.

Als je schuldhulpverlening aanvraagt of persoonlijk failliet gaat, kijkt de curator of schuldhulpverlener naar al je lopende verplichtingen. In veel gevallen mag je je private leasecontract blijven doorlopen, zelfs als je schulden hebt. Dat is gunstig, want zonder auto ben je vaak je vervoer kwijt en dat maakt het oplossen van schulden alleen maar moeilijker.

Wat gebeurt er bij persoonlijk faillissement?

Belangrijk is het Keurmerk Private Lease. Dit keurmerk regelt standaardvoorwaarden voor leasecontracten in Nederland.

Het zorgt voor duidelijkheid over opzegmogelijkheden, boetes en bescherming bij financiële problemen. Zonder dit keurmerk kunnen leasevoorwaarden enorm verschillen, en dat is riskant als je al in de problemen zit. Een recente uitspraak van de Hoge Raad (ECLI:NL:PHR:2024:562) bevestigt dat een private leasecontract bij persoonlijk faillissement gewoon kan blijven doorlopen. De curator kan besluiten om het contract op te zeggen, maar dat is niet automatisch.

Als je de leaseverplichtingen nog kunt betalen en je auto nodig hebt voor werk of schuldhulpverlening, mag het contract vaak blijven lopen. Dit is vooral relevant voor elektrische auto’s met een hoger maandbedrag.

Stel: je rijdt een Tesla Model 3 of een Audi e-tron voor €900 per maand. Als je failliet gaat, maar je inkomen uit werk of uitkering voldoende is om dit bedrag te betalen, mag je de auto houden. De curator kijkt naar het totaalplaatje: wat is er nodig om je schulden op te lossen?

Boetes bij ontbinding: wat kun je verwachten?

Als je zelf je leasecontract wilt ontbinden vanwege schuldhulpverlening of een andere reden, zijn er boetes.

Volgens bron 2 betaal je bij veel leasepartijen 25% van de openstaande termijnen. Bij concurrenten kan dat oplopen tot 45%. Dat is fors, zeker bij een duur elektrisch model.

Een voorbeeld: je leasecontract zit in de 37e maand van de 48 maanden. Je hebt nog 11 termijnen van €800 open.

Bij 25% boete betaal je 11 x €800 x 0,25 = €2.200 extra. Bij 45% boete loopt dat op tot €3.960. Dat is een flinke hap uit je schuldhulpverleningsbudget.

Niet alleen ontslag is een reden om het leasecontract te ontbinden

Veel mensen denken dat alleen ontslag recht geeft op ontbinding van een private leasecontract.

Maar er zijn meer situaties waarin je kunt ontbinden, zoals scheiding, langdurige ziekte of een plotselinge inkomensdaling. Toch is het niet zo simpel. Leasepartijen eisen bewijs en vragen vaak om een verklaring van een schuldhulpverlener of curator.

Heldere voorwaarden bij ontslag en Private Lease

Bij elektrisch rijden komt nog een extra factor: de laadkosten en bijtelling. Als je inkomen daalt, worden deze kosten relatief zwaarder.

Sommige leasepartijen bieden maatwerk, maar niet allemaal. Het Keurmerk Private Lease geeft wel minimale bescherming, maar de dekking van je autoverzekering verschilt per aanbieder.

Geen werk meer? Wij ontbinden je Private Lease overeenkomst zonder zorgen

Als je ontslagen wordt, heb je vaak recht op ontbinding van je leasecontract. Maar je moet wel binnen een bepaalde termijn actie ondernemen. Bij het Keurmerk Private Lease is dat meestal binnen 30 dagen na ontslag. Je moet een ontslagverklaring overleggen en aantonen dat je inkomen daalt onder de grens voor de leasebetalingen.

Let op: als je ontslag krijgt met een royante ontslagvergoeding, kan de leasepartij eisen dat je die gebruikt om de leaseboete te betalen. Dat is vervelend, want je wilt die vergoeding misschien gebruiken voor schuldhulpverlening.

Bij sommige aanbieders, zoals LeasePlan of Athlon, kun je bij ontslag je leasecontract kosteloos ontbinden. Dat geldt vooral voor contracten met het Keurmerk Private Lease. Maar niet alle aanbieders zijn zo coulant.

Kijk naar alternatieve Private leaseopties!

Bij luxe merken zoals BMW of Mercedes kan de boete harder uitpakken, omdat de maandbedragen hoger zijn.

Een tip: vraag altijd schriftelijk om ontbinding en bewaar alle correspondentie. Zo voorkom je dat je later alsnog geconfronteerd wordt met boetes. Voordat je je leasecontract opzegt, kijk je best naar alternatieven.

Misschien kun je overstappen op een kleiner model, zoals een elektrische Volkswagen ID.3 of Hyundai Kona Electric, met een lager maandbedrag.

Sommige leasepartijen bieden een overstapregeling aan, waarbij je zonder boete kunt wisselen van auto. Dat is vooral slim als je schuldhulpverlening aanvraagt. Een lager maandbedrag betekent dat je sneller schuldenvrij bent. En je houdt toch je vervoer.

Wat te doen bij schuldhulpverlening of faillissement?

Als je schuldhulpverlening aanvraagt of failliet gaat, doe dit: Onthoud: bij persoonlijk faillissement is het aan de curator om te beslissen.

• Meld je leasecontract direct bij je schuldhulpverlener of curator.
• Vraag of het contract mag blijven doorlopen. Leg uit waarom je de auto nodig hebt (bijv. voor werk).
• Betaal je leaseverplichtingen op tijd. Als je dat niet doet, kan de leasepartij de auto ophalen.
• Check of je recht hebt op ontbinding zonder boete. Dat hangt af van je situatie en de leasevoorwaarden.

Als je kunt aantonen dat de auto essentieel is voor schuldhulpverlening, is de kans groot dat het contract blijft doorlopen. Een veelgemaakte fout is zondermeer opzeggen zonder te kijken naar alternatieven. Daarmee verlies je direct je auto en loop je het risico op een boete.

Veelgemaakte fouten

Een andere fout is aannemen dat een "ingrijpende gebeurtenis" zoals scheiding automatisch recht op opzegging geeft. Dat is niet altijd zo.

Bij scheiding met voldoende inkomen heb je vaak geen recht op ontbinding.

Praktische tips voor luxe auto lease en elektrisch rijden

Check altijd de kleine lettertjes bij concurrenten. Sommige leasepartijen hebben strengere voorwaarden bij inkomensdaling of scheiding. Het Keurmerk Private Lease biedt bescherming, maar niet alle aanbieders zijn aangesloten. Als je een luxe elektrische auto least, check dan ook de btw-verrekening bij private lease, en let extra op.

De maandbedragen zijn hoger, dus de boetes ook. Overweeg een leasecontract met flexibele opzegmogelijkheden.

Bijvoorbeeld bij LeasePlan kun je vaak eerder opzeggen zonder boete als je werk verliest. Vraag altijd advies over alternatieve leaseopties voordat je opzegt. Misschien kun je overstappen op een kleiner elektrisch model, zoals een Tesla Model 3 Standard Range (vanaf €700 per maand) in plaats van een Model S (vanaf €1.200 per maand).

Zo houd je vervoer én ruimte voor schuldhulpverlening. Onthoud: schuldhulpverlening en private lease kunnen samengaan.

Je hoeft niet direct je auto in te leveren. Met de juiste aanpak kun je je maandelijkse lease-termijn beheren en toch werken aan schuldenvrij worden.