De rol van de Stichting BKR bij de toetsing van private leasecontracten

Je staat op het punt om een prachtige elektrische auto te leasen. Misschien een Tesla Model 3, of een luxe Audi Q4 e-tron.

Je vult het aanvraagformulier in en dan is daar die ene vraag: toestemming voor een BKR-toetsing.

Je voelt een lichte spanning. Wat vinden ze precies? En wat betekent dat voor je hypotheek?

Het voelt soms als een drempel, maar eigenlijk is het gewoon een bescherming. Laten we dit samen uitzoeken, zodat je precies weet wat er speelt.

Wat is een BKR-registratie?

Stel je het Bureau Kredietregistratie (BKR) voor als een gigantisch geheugen voor financiële verplichtingen. Het is een stichting in Tiel die bijhoudt welke leningen en kredieten jij hebt lopen.

Denk aan je creditcard, een roodstand bij je bank, een persoonlijke lening en dus ook je private leasecontract. Dit is niet per se iets negatiefs. Een BKR-registratie is simpelweg een notitie dat je een financiële verplichting bent aangegaan.

Voor de meeste leasecontracten boven de €250 met een looptijd van minimaal een maand, ben je geregistreerd.

Dit helpt banken en leasemaatschappijen om in te schatten of je je maandlasten kunt dragen. Zonder dit systeem zouden veel mensen onbedoeld in de financiële problemen kunnen komen door te veel leningen af te sluiten.

Private lease en een BKR-registratie

Het is belangrijk om te weten dat de regels voor private lease de afgelopen jaren zijn veranderd. Sinds 1 april 2022 registreert de leasemaatschappij 100% van het leasebedrag bij BKR.

Eerder was dat 65%. Stel, je least een luxe BMW i4 voor €850 per maand.

Vanaf april 2022 wordt dus het volledige bedrag van €850 gezien als een financiële verplichting. Voor contracten die vóór 1 april 2022 startten, blijft de oude 65% regeling vaak gelden zolang je het contract niet aanpast. Waarom doet men dit?

Omdat private lease simpelweg een vorm van krediet is. Je leent de auto voor een vaste periode en betaalt daar maandelijks voor. De BKR-check bij de aanvraag is dus verplicht. Zonder deze toetsing mag een leasemaatschappij je geen contract geven.

Het Keurmerk Private Lease eist deze check zelfs van alle aangesloten leasemaatschappijen.

Dit zorgt voor een eerlijke en veilige markt voor iedereen.

BKR-registratie en hypotheek

Hier gaat het vaak mis in de beleving van mensen. Een BKR-registratie is niet direct een probleem voor een hypotheek.

Het gaat erom wat voor registratie het is. Als je netjes je lease van €700 per maand betaalt, dan telt dit als een 'A-codering'.

Dit betekent: alles loopt volgens plan. Banken zien dit als een vaste last, net als je zorgverzekering. De bank rekent deze last mee in je totale maanduitgaven. Stel, je verdient €4.000 bruto per maand.

De bank houdt rekening met ongeveer 30% van je leasebedrag voor de berekening van je maximale hypotheek (de zogenaamde woonlasten).

Een BKR-registratie is pas een probleem als er een 'negatieve codering' (een B of een H) op staat. Dan is er iets misgegaan.

Huis kopen en private lease

Bij een lease van €700 per maand, telt dus ongeveer €210 mee als vaste last. Dit kan je maximale hypotheek bedrag met zo'n €50.000 tot €70.000 verlagen. Het is dus een reële impact, maar geen reden tot paniek.

Wil je een huis kopen en een leaseauto rijden? Plan het slim. Een financieel adviseur kan je helpen om de timing perfect te maken.

Soms is het verstandig om de leaseauto pas te regelen ná het krijgen van je hypotheekofferte.

Zo weet je precies waar je aan toe bent. Andere keren kan het juist handig zijn om de lease alvast te hebben, zodat je je budgettest kunt doen bij de bank. Voor luxe auto's zoals een Porsche Taycan of een Mercedes EQE kan de leaseprijs makkelijk oplopen tot €1.200 per maand.

Dit telt dan mee voor ongeveer €360 per maand aan woonlasten. Dat is een serieus bedrag voor je maximale hypotheek.

Een goed advies is hier onbetaalbaar. Bespreek je leaseplannen altijd open met je hypotheekadviseur.

Private lease zonder BKR-registratie

Is het mogelijk om te leasen zonder BKR-registratie? De wetgeving is streng. Als je een private leasecontract aangaat voor langer dan een maand en het maandbedrag is hoger dan €250, dan is registratie wettelijk verplicht. Vraag je je af of een aanbetaling bij private lease je BKR-registratie verlaagt? Helaas is dat niet het geval.

Er is geen ontkomen aan bij de standaard leasecontracten voor elektrische auto's.

De bedragen liggen vaak ver boven die €250. Sommige kleine leasevormen, zoals shortlease voor 3 maanden, zouden theoretisch onder de radar kunnen blijven, maar vaak kijken leasemaatschappijen alsnog naar je BKR en de impact op je maximale hypotheek.

De regel is simpel: geen BKR-toetsing, geen lease. Dit is om jou te beschermen. Private lease zonder BKR-toetsing: waarom je dit absoluut moet vermijden, want je wilt niet onbedoeld een contract tekenen dat je financieel overstrekt.

Ik heb een negatieve BKR-registratie

Als je een negatieve BKR-registratie hebt, staat er een codering 'B', 'H' of 'W' op je naam. Dit betekent dat je in het verleden betalingsproblemen hebt gehad.

Een 'B' bijvoorbeeld, geeft aan dat je een betalingsachterstand hebt gehad. Voor leasemaatschappijen is dit een harde afwijzing. Zij mogen en kunnen je geen private leasecontract geven.

Het voordeel van BKR

Een telefoonabonnement met een 'gratis' toestel wordt ook als lening geregistreerd sinds 2017.

Als je hier een betalingsachterstand had, kan dit een B-codering zijn. Dit kan je lease-aanvraag nu blokkeren. Je kunt je BKR-gegevens gratis opvragen bij MijnBKR.nl.

Check dit voordat je een aanvraag doet. Zo voorkom je een vervelende afwijzing.

Ja, je leest het goed: het BKR is ook voordelig voor jou.

Wat betekent de wijziging van het BKR-reglement per 1 april 2022?

Het beschermt je tegen te veel schulden. Zonder BKR zouden leasemaatschappijen je zomaar een contract kunnen geven, ook al kun je het eigenlijk niet betalen. Dat leidt tot problemen. Het BKR zorgt voor een objectieve check.

Het is een onafhankelijke derde partij die zegt: "Ja, dit bedrag past in jouw financiële plaatje." Dit geeft ook zekerheid voor de leasemaatschappij.

Zij weten dat de kans op wanbetaling kleiner is. Hierdoor kunnen ze scherpere tarieven aanbieden voor auto's. Dus, een nette A-codering helpt je om goedkoper uit te zijn bij het leasen van die mooie elektrische auto.

Deze wijziging was groot. Vanaf 1 april 2022 wordt 100% van de leaseverplichting geregistreerd.

Hoe werkt de BKR-check?

Eerder was dat dus 65%. Dit is bedacht om het 'mee financieren' van een auto beter in kaart te brengen bij het aanvragen van een hypotheek. De bank wil weten wat je échte lasten zijn.

Stel, je least een Tesla Model Y voor €800 per maand. Onder de oude regeling werd dit €520 (65%).

Nu wordt het €800. De impact op je maximale hypotheek is dus groter geworden. Voor bestaande contracten (vóór 1 april 2022) verandert er vaak niets, tenzij je het contract verlengt of aanpast.

Check dit altijd bij je leasemaatschappij. De BKR-check gebeurt digitaal en razendsnel.

Wat checken we precies?

Als je bij een leasemaatschappij een offerte aanvraagt voor een Audi Q8 e-tron, geef je toestemming om je BKR-gegevens op te vragen.

De leasemaatschappij (of de financieringspartner) stuurt een digitale vraag naar BKR in Tiel. BKR stuurt direct een overzicht terug met al je lopende kredieten en hoe je deze betaalt. De leasemaatschappij bekijkt dit. Zien ze een nette A-codering bij alle lopende leningen?

1. Wat voor codering heb je? Is het A (goed) of B/H (slecht)?
2. Hoeveel krediet heb je al? Ze tellen alle maandlasten bij elkaar op (je creditcard, je telefoon en je lease).
3. Wat is je totale financiële ruimte? Ze schatten je inkomen in en kijken of de lease erbij past.

Dan ben je meestal goed. Zien ze een B-codering?

Dan stopt het proces direct. Het is een geautomatiseerd proces dat binnen enkele minuten is afgerond. De leasemaatschappij kijkt naar drie dingen:

Wat checken we precies?

Het doel is om te zorgen dat je naast je leaseauto en je hypotheek nog genoeg geld overhoudt voor boodschappen, kleding en leuke dingen. Om het nog iets duidelijker te maken: ze kijken dus echt naar alles wat je maandelijks betaalt.

Een abonnement bij de sportschool dat via AfterPay loopt, een creditcardlimiet van €2.000 euro (ook als je 'm niet gebruikt) en dat 'gratis' telefoontje van drie jaar geleden. Alles telt mee. Het is slimmer om eerst je BKR op te vragen voordat je een leaseauto uitzoekt. Zo kom je niet voor verrassingen te staan.

Weet je zeker dat je die gave Polestar 2 kunt rijden? Check het.

Voorkomen is beter dan genezen. En een afwijzing voelt rot, terwijl het vaak makkelijk op te lossen is door eerst andere kleine schulden af te lossen.

Praktische tips voor jou

Je bent nu bijna een expert. Laten we de belangrijkste punten op een rij zetten voor het regelen van jouw luxe lease-auto.

• Check je BKR vooraf: Ga naar MijnBKR.nl en download je overzicht. Weet wat er op staat.
• Reken je maximale leasebedrag: Gebruik een leasecalculator. Weet dat je maximale leasebedrag vaak lager ligt dan je denkt vanwege de hypotheek.
• Los kleine schulden af: Heb je een openstaande creditcardschuld van €500? Los hem af. Dit verhoogt je lease-mogelijkheden direct.
• Vraag advies: Praat met een financieel adviseur voordat je die lease van €1.000 per maand tekent. Het kan je duizenden euros aan hypotheekrente schelen.
• Timing is alles: Soms is het slimmer om je lease te starten ná het tekenen van je hypotheekakte. Bespreek dit met je adviseur.

Een BKR-registratie is geen straf. Het is een hulpmiddel. Het zorgt ervoor dat jij met een gerust hart de weg op kunt in je gloednieuwe elektrische auto, zonder bang te zijn voor financiële katers. Rijden maar!